ネット銀行はなぜ急速に増えているのか
ここ数年、銀行を利用する方法は大きく変わり始めています。
銀行に行かなくても口座が作れる。
スマートフォンだけで振込ができる。
アプリの中で資産管理ができる。
こうしたサービスは、いまでは特別なものではなくなりました。
そして金融サービスを観測していると、もう一つの変化に気づくことがあります。
それは、ネット銀行の種類が増え続けていることです。
以前の銀行は、預金、融資、決済といった機能を一つの銀行がまとめて提供していました。
しかし現在は、さまざまなネット銀行や金融サービスが登場し、それぞれ異なる特徴を持っています。
ある銀行は決済に強く、
ある銀行はポイントや経済圏と連携し、
ある銀行は投資サービスに強みを持っています。
つまりネット銀行は、同じ銀行という形を持ちながら、
それぞれ違う役割を持ち始めているように見えます。
この現象は、銀行という存在の役割が変化している可能性を示しています。
銀行はもともと「金融をまとめる存在」だった
銀行の役割を整理すると、基本的には次の三つの機能があります。
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預金
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融資
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決済
個人は銀行にお金を預けます。
企業や個人は銀行からお金を借ります。
そして銀行を通じてお金が移動します。
銀行はこうした金融機能を一つの組織の中でまとめて提供してきました。
この仕組みは長い間、金融の中心として機能してきました。
銀行に口座を持てば、
預金も、
振込も、
融資も、
一つの金融機関で完結します。
つまり銀行は、金融の機能をまとめる存在でした。
金融の機能は少しずつ分解され始めている
しかし現在の金融サービスを観測すると、
銀行の役割は少しずつ分解されているようにも見えます。
たとえば決済です。
以前は銀行振込やATMが中心でしたが、
現在はスマートフォン決済やオンライン決済などさまざまなサービスが登場しています。
また投資の分野でも、証券サービスや資産管理アプリなどが増えています。
融資の分野でも、オンライン融資や新しい金融サービスが生まれています。
つまり金融の機能は、
預金
融資
決済
資産管理
といった要素に分かれ、それぞれの分野で新しいサービスが登場しています。
この流れの中で、ネット銀行もそれぞれ違う役割を持つようになっています。
銀行という一つの存在が担っていた金融機能が、
複数のサービスに分かれていく構造が見え始めています。
ネット銀行の多様化は金融構造の変化
ネット銀行が多様化している理由の一つは、この金融機能の分解です。
銀行の役割が分かれていくと、それぞれの分野に特化したサービスが生まれます。
決済に特化した金融サービス。
ポイントや経済圏と連動する銀行。
資産管理や投資に強い銀行。
こうした特徴を持つ銀行が増えることで、金融サービスの種類は自然と増えていきます。
つまりネット銀行の多様化は、単なる企業の競争というより、
銀行の役割そのものが変化している結果とも言えます。
銀行がすべての金融機能をまとめて提供する時代から、
金融の機能が分解され、それぞれのサービスが役割を持つ時代へと移行しているようにも見えます。
金融は「場所」から「機能」へ移動している
もう一つ観測できる変化は、金融の場所です。
以前の銀行は、支店という場所を中心に金融サービスを提供していました。
口座を作るために銀行へ行く。
振込のためにATMへ行く。
相談のために店舗へ行く。
銀行は「場所」を中心とした金融サービスでした。
しかしネット銀行は、この前提を変えました。
口座開設も、振込も、資産管理も、すべてオンラインで行うことができます。
金融は場所ではなく、機能として利用されるサービスに近づいています。
その結果、銀行という存在も少しずつ形を変えています。
銀行という組織よりも、
金融機能そのものがサービスとして提供されるようになってきています。
銀行の役割はこれからどう変わるのか
銀行の役割が分解されると、金融の世界は以前よりも多様になります。
銀行。
証券サービス。
決済サービス。
金融アプリ。
さまざまな金融サービスが並ぶ環境になります。
その中で銀行は、従来の金融インフラとしての役割を維持しながら、
新しい金融サービスと共存する形になる可能性があります。
銀行はこれまで、
預金
融資
決済
をまとめて提供する金融機関でした。
しかし金融機能が分解されると、銀行は金融の中心というより、
金融システムの一部として機能する存在になるかもしれません。
ネット銀行の多様化という現象は、
この変化の途中にある動きの一つのようにも見えます。
銀行の役割はこれからも続くのか。
それとも金融の中で新しい形に変わっていくのか。
ネット銀行の広がりを観測していると、
銀行という存在の役割が少しずつ分解されている構造が見えてくるのかもしれません。
